vjyz5unton的部落格

前言
Part 1 為什麼勞、健保保障不足？
1-1 小測驗 勞健保你知道多少？
1-2 勞健保不斷縮水，規畫保險要趁早
1-3 退休金領多少，你都查得到
1-4 健保三大風險，可以用醫療險搭配防癌險補足

Part 2 勞保不足，如何用儲蓄險補足？
2-1 你的退休金夠用嗎？
2-2 靜子阿嬤用儲蓄險存到千萬退休金
2-3 要繳少領多，你得愈年輕買愈好
2-4 儲蓄險跟減肥一樣，需要毅力
2-5 儲蓄險保額不能過高，以免影響生活
2-6 不想死亡後才領，保險公司才用壽險包裝成儲蓄險

Part 3 健保不足，如何用醫療險補足？
3-1 住院 要知道！實支實付有上限
3-2 癌症 要知道！標靶藥物不給付
3-3 生產 要知道！非必要剖腹不理賠
3-4 門診手術 要知道！門診手術≠住院手術

Part 4 常見壽險附帶的 4 種醫療險，如何保比較有利？
4-1 醫療險 「實支實付」和「日額型」，哪個比較划算？
4-2 防癌險 癌症分等級，不夠嚴重只賠一點點
4-3 意外險 先「意外」還是先「疾病」？診斷證明書很重要！
4-4 重大傷病險 因為健保大多不給付，所以保障範圍擴大較安全

Part 5 繳得出、領得到、夠划算的買保險 4 大原則
5-1 用「雙十原則」計算保費
5-2 考量負擔，別把錢全貢獻給保險
5-3 有急用，認賠解約也別用保單貸款
5-4 預定利率≠實質投資報酬

Part 6 如何避開業務話術，買到需要的保險？
6-1 7方法辨別業務的專業度
6-2 9撇步探出電銷保單的祕密
6-3 萬一買錯保單怎麼辦？3 方法解決它！
6-4 業務這樣推，但保險這樣買才不會錯！        
    ①醫療險 這樣買才對
    ②壽險 這樣買才對
    ③防癌險 這樣買才對
    ④意外險 這樣買才對

Part 7 怎樣花小錢買到高保障？
7-1 保險不能少，保費不該多
7-2 花小錢買到大保障
7-3 不同人生階段，有不同保險重點
7-4 今天起，開始把你的保單翻出來檢視

前言

保險的重要性

　　「保險」這個詞，在臺灣現在的社會中，已是一個家喻戶曉的名詞。但是，真的每個人都知道，要怎麼為自己甚至是家庭規劃好保險嗎？真的每個人都了解，自己所保的保險是否完整、符合需求嗎？答案是：「真的不一定。」

　　在老一輩的想法中，保險就代表著不吉利，因為保險業務員總是在告訴人們，「萬一」發生了什麼事情，就可以用到保險。這對於忌諱碰觸生死議題的老一輩來說，當然是能避多遠就避多遠。在現代的社會中，難免還是有一些傳統觀念較重的家庭，依然不喜歡談論這個議題。

　　但是反觀同樣是亞洲島國國家的日本，卻在保險觀念上，有非常完整的發展。究竟，「保險」是什麼呢？顧名思義，就是保障你未來可能遇到風險所彌補的財物。保險所重視的觀念是「預防未來的風險」，如同投資一樣，投資也會有風險，因此要懂得自身的資產分配，聰明的使用投資槓桿；而保險也是同樣的概念，要先了解自己與家庭的狀況，跟未來可能會承擔的風險，去做全面的規劃，而非從是否可以獲利的角度，去衡量一張保單的價值。消費者要記住一件事情，保險所買的是一個保障未來潛在風險發生後的基本財務面，所以，保單的重點是在確認保障的內容是否符合自身與家庭的需求，而非可以賺回多少錢。

　　在了解買保險的好處與如何買保險之前，最先的問題是：「為什麼我們需要買保險？」

　　每個人出了社會後，都開始有了不同的壓力與責任，而伴隨著年紀的成長，也會有愈來愈多的責任需要承擔，例如：家庭、房子、小孩、父母等。正因為擁有責任，所以更需要好好地看待風險這件事情。雖然我們不願意看到風險的發生，但是我們也無法預知風險是否會發生，保險保障的是最基本層面的財務，財務在每一個人的生活中，就如同呼吸一般，每一天、每一秒都需要面對，而保險就是在解決潛在風險可能不足的財務部分。

　　相對地，既然保險的重點是在解決問題，那麼就不需要多，而是真正符合自己的需求。這才是保險真正的本質。

　　保險如果買得好、買得對，會有那些好處呢？

　　1.可以穩定的累積儲蓄，以達到保留金錢的目的。（儲蓄險）
　　2.可以用較小的金額，換取生病或意外時需要支付的中大型醫療費用，甚至是拿到一筆費用作為緊急之用。（醫療、意外險）
　　3.可以為重視的家人，留下一筆財富以穩定生活。（人壽險）
　　4.可以擁有一整筆完整的補助，進行癌症治療。（防癌險）
　　5.運用保險達到節稅、養老退休金等目的。（年金、看護險）

　　規劃保險愈早愈好，但是除了每個家庭會幫小孩保的基本保險以外，還需要隨著不同的年齡，調整保單的需求，運用適當與合理的金額來做規劃。在一般理財建議中，每個月可以撥月收入的10%到保障面中。所謂的保障面是指醫療、意外、防癌、看護、人壽等這些險種，當然，這個比例要依照不同的職業與風險調整，更會隨著收入的增加，調整保險的完整度。

　　良好的保險可以為自己與家庭帶來穩定的生活，以及增加自己與家庭的風險承擔度。當然，很少人可以一開始就將保險的保障作足夠。因此，在保單的調整上，每一年都需要重新檢視，甚至在擁有家庭後，不但需要注意自身的保障外，更要為家人與小孩做好規劃，才能真正地達到「用適當的金錢，為自身與家庭的未來風險做有效的控管」。

　　那麼，既然已經了解保險對人的意義與好處後，再來就是要知道保險是要買哪些？以及要怎麼做購買？

　　目前業界的商業保險，可以分為以下幾大主要類別：

　　1.壽險：壽險的重點是在解決「走太早」的問題，有很多人是家中的主要財務支柱，因此，如果突然失去了家中支柱，勢必會遇到許多的困難，其中第一個會遇到的就是財務困難。為了不要讓重要的人在傷心之餘，還需要煩惱下一餐在哪裡，因此才會有「壽險」的需求。也因此，需要購買壽險的人，大多是已經有家庭責任以及未來會有家庭責任需求的人。

　　2.醫療險：醫療險在解決的是「生病」的問題，每個人或多或少都會有健康問題，除了一般的健保以外，商業的醫療險主要在補足一般健保額外增加的費用，而醫療險通常是建議上班族要保第一個險種。畢竟健康是打拚的基礎，沒有健康的體魄，更不要說要多辛勤工作了。因此，醫療險是每個人必須先瞭解，以及針對需求好好規劃的重點。另外，如果家中有遺傳疾病，更需要提早將醫療險規劃好。保險公司終究是商業機構，對保險公司來說，勢必會評估客戶的風險值。因此，有家族遺傳疾病的人，核保會更嚴格，建議一定要提早規劃。

　　3.防癌險：防癌險是隨著疾病的演進，被獨立拉出來規劃的險種。隨著國人因為癌症狀況，需要保障的需求日益增加，因此，癌症險被大多數的保險公司拉出來，成為獨立的險種。防癌險經常被身體健康的年輕人忽略，但是這類的險種跟醫療險一樣，建議可以先規劃進去。然而，完整的癌症險費用偏高，對於一般的上班族，不一定有辦法可以一次就完整規劃，所以可以先使用附約的險種，來當做附加保障，相對金額也比較低。可是要注意附約有許多限制，例如：年齡上、保障金額上和癌症種類別等不同的限制，但是，比起完全沒有癌症險來說，這樣的保險至少可以先保障部分的風險，在未來收入增高後，可以再補足這一塊。

　　4.意外險：意外險所解決的問題就是「意外傷害」，一般內勤的上班族，在這一部分比較不需要花太多的心思，但是在外面跑業務的外勤族，或是需要經常在外奔波的上班族，就需要重視這一部分。意外的發生可小可大，但是有一件事情是確定的，一定會需要支付一筆金額，甚至短時間無法工作。意外險通常以年計算，依照職業類別的風險計算保費，其中要提醒消費者的是，要將「意外醫療」險種規劃進去，針對意外狀況而產生的醫療行為做理賠。通常意外狀況很難不會產生醫療行為，而醫療險是針對「疾病產生的醫療行為做理賠」。因此，不一定會理賠意外狀況的部分，這部份要特別注意，是否規劃至保單的條規中。

　　5.年金、投資類保險：投資型相關的險種，主要解決的並非「投資」的問題，而是偏向保本的觀念，畢竟要運用保險做投資，並不會比直接做金融投資來得划算。但是做為一個強迫儲蓄的方式，對於一般上班族而言，倒也是可以參考的工具。撇開許多有錢的企業家，作為避稅與資產轉移的功用外，會建議一般的社會大眾，先將保障的部分規劃好，再來做投資考量。但是有一種狀況例外，就是當保險人的預算過小時，有一些年金、投資型的險種，在醫療、意外、癌症附約上，相對比其他附約完整，這時候就可以考慮用這類的險種作為主約，而加保其他的附約，作為短期性的保障用。如果是這樣的目的，在投資上就盡量以保本作為考量，畢竟這類型的保險所需要扣的手續費不低，年限也不短，因此在保險前要仔細確認。

　　隨著時代的進化，需求增加，也出現愈來愈多的險種類別。而回到初衷，保險是為了解決可能發生風險的財務問題，要讓自己與家人的生活，不要因為風險而陷入困境。因此，在規劃上還是要優先以「收入」，作為第一考量。如果為了保障未來，而造成現在的生活困難，那就失去了保險本身的意義了。

　　本書將為讀者規納整理，關於保險的細節以及業務沒有說出來的事，以實際的案例分析解說，讓保險的眉眉角角，不再令人頭痛。也可以讓讀者了解自己的需求，保對險，才能獲得最大的保障。